我国个人养老金开立账户超5000万人,反映了哪些问题

我国个人养老金开立账户超5000万人,反映了哪些问题

我国个人养老金开立账户超5000万人是一个重要的里程碑,它既反映了我国社会保障意识的提高和政府政策的推动效果,也揭示了个人养老金制度发展面临的挑战和机遇。在未来的发展中,政府、市场和社会应共同努力,进一步完善个人养老金制度,提高民众的养老保障水平,为建设更加美好的老龄化社会作出积极贡献。

我国老龄化社会的加速发展,个人养老金制度的建立和完善显得尤为重要。个人养老金制度的推行是我国社会保障体系建设的重要组成部分,其目的在于为参保人提供更多的养老保障选择,提高其退休后的生活质量。

个人养老金开立账户人数突破5000万,说明越来越多的民众认识到个人养老金制度的重要性,愿意主动参与并开立个人养老金账户。这反映了民众对于未来养老保障的关注和重视,也体现了社会保障意识的提高。政府在个人养老金制度推行方面给予了大力支持和优惠政策,对于激发民众参与热情、提高开立账户人数起到了积极的推动作用。

目前个人养老金投资范围相对有限,投资收益也不够理想,这限制了个人养老金的长期发展潜力。如何拓宽投资渠道、提高投资收益,是个人养老金制度面临的重要问题。政府在推行个人养老金制度时,需要进一步完善激励政策,提高民众参与的积极性。例如加大税收优惠力度、优化缴费和领取机制等,以吸引更多人参与个人养老金计划。政府和社会应加大宣传力度,提高民众对个人养老金制度的认知度和信任度。

关于交养老保险你知道多少?

每个上班族都在交养老保险。但每个月交多少?以后能领多少钱?绝大部分人都不太清楚……

养老保险是五险一金的重要组成部分,工作时每个月都要强制交,等年老时,这笔钱又会返给我们。

那养老保险到底有什么用,值不值得每月交钱?今天深蓝君就来拆解养老保险,以北京为例,详细地为大家进行分析。具体内容如下:

养老保险收益高吗,值得交吗?

退休后,究竟能领多少养老金?

养老保险相关问题答疑

一、养老金有哪些优点? 每个月都要缴纳的养老保险,实际上也是一种福利,它主要有以下 3 个优点:

1、帮你抵御通货膨胀

养老金的发放,会和上一年度的月平均工资所挂钩。因为平均工资每年都在涨,那么我们能领养老金也会随之上涨。

以北京为例,月平均工资就从 1993 年的 377 元,提高到了 2018 年的 7855 元。25 年的时间翻了 20 倍。

养老保险能跟着平均工资一起提高,在一定程度上就能抵抗通货膨胀。

2、公司帮你交钱

表面上好像我们交养老保险,实际上公司也会帮我们交更多。每个地方的具体政策有所不同,但公司交的钱,至少都是个人的 1.5 倍以上。

比如北京,个人缴费是工资的 8%,公司则是 16%,相当于我们交 1 块钱,公司就帮我们交 2 块。

因为公司有额外帮忙交,所以领钱的时候,我们领的也会更多一些。

3、帮你强制储蓄

说出来可能不好听,但不得不承认的是,大部分人都是短视的,胡乱花钱没有规划。

如果没有国家强制缴纳养老保险,而是由自己攒养老金的话,大部分人都攒不下什么钱,以后的老年生活也会没有着落。

而目前实行的制度,就保证了大家一定会攒一笔养老金。

二、养老保险是怎么交钱的? 一般来说,各个省市的养老保险都能分为两类,分别是:

职工养老保险:上班族交的养老保险(下文简称:职工养老)

城乡居民养老保险:不上班的人交的养老保险,比如自由职业或者无业人员等(下文简称:居民养老)

不同类型的养老保险,交钱方式也不一样,下面我以北京为例,来介绍下这两种类型:

PS:2018 年北京市社会平均工资为 7855元/月

可以看到,两者的缴费有明显的区别。

职工养老:和自己的工资挂钩,个人和公司缴纳一定的比例,发工资的时候直接扣掉。

居民养老:不挂钩工资,在 1000-9000元 的范围内,任意选择一个金额,每年交钱就可以。

因为职工养老还有公司帮忙交钱,缴纳的总额往往比居民养老多,所以最后领钱时,职工养老也会领更多。

三、养老保险,到底能领多少钱? 我们先来说说,符合什么样的条件才能领养老金。再来看看养老金到底能领多少钱。

1、领养老金有什么条件?

同样以北京为例,想要领养老金,需要达到以下条件:

可以看到,累计交满 15 年是一个重要的指标。如果没有缴满 15 年,也可以申请延长缴费或一次性补缴。

满足这些条件后,每月就能领取养老金了。

2、养老金能领多少钱?

养老金能领多少钱,直接关系到自己的生活质量。深蓝君找到了养老金领取的计算方法,希望能通俗易懂地展现给大家。

现在全国统一的职工养老保险计算公式是:每月领取的养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金

个人账户养老金 :个人之前缴纳的养老金总额 ÷ 计发月数(139 个月)

基础养老金 :(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%?

本人指数化工资 :(目前自己的工资 ÷ 目前的社平工资)× 退休时的社会平均工资。

举个例子:30 岁的 A 先生,每月的基本工资是 5000 元,那么他每个月要交的养老保险是这些:

个人缴纳:5000 x 8 % =? 400 元

单位缴纳:5000 x 16 % = 800 元

假设 A 先生每年的工资与社会平均工资的涨幅一致,都按 5% 的速度上升。

那么在 A 先生 60 岁退休时,一共累计交了 31.9 万。在退休后的第一个月,A 先生领取的养老金是:

个人账户养老金:31.9 万 ÷ 139(60岁对应的记发月数)= 2294 元

基础养老金:7855 *( 1.05^30)*(1 + 5000 / 7855 ) / 2*30 % = 8334 元

所以两个账户加起来,第一个月合计领取的金额是1.06 万。深蓝君计算了从 60 岁到 80 岁一共能领多少钱,如下表:

PS:为方便计算,社平工资按 5% 增长

通过计算可以看到:小 A 从 60 到 80 岁的时候,一共领取到了 446 万的养老金。

446 万的养老金,看起来是不少的,但如果从收益率的角度来看,它的收益真的高吗?

四、养老金的收益怎么样? 深蓝君通过 IRR,计算出了养老金在一些年份的具体收益率:

可以看到:在 70 岁时,社会养老保险的收益率可以达到 8.80%,还是很高的。

这里的年缴保费,只算了自己缴纳的部分,没有计算单位缴纳的部分,所以收益才会这么高。

不过虽然有这么高的收益率,但其实,我们还应该考虑到当时的物价水平。

当 A 先生 60 岁时,社会平均工资已经有 3.4 万了。而 A 先生每个月领取的养老金只有 1 万左右。养老金占社会平均工资的比值只有 31%。

按 2018 年北京社会平均工资 7855 元的 31% 来算,相当于每天领不到 100 块,根本起不了太大作用。

所以,国家养老保险,只能保证我们活着而已。外出旅游、休闲度假,还是不要想了,要有其他的收入来源。

五、养老金问题答疑 下面,我也搜集了一些大家感兴趣的问题,来进行解答:

1、多地缴养老保险,最后在哪领?

现在大家换个城市工作,是很正常的事情。那如果在好几个城市都交过养老保险,最后要怎么领呢?深蓝君整理了常见的几种情况:

只有一个城市养老保险缴满了 10 年:在缴满 10 年的城市领

多个城市都缴满了 10 年:在最后一个缴满 10 年的城市领取

没有城市缴满 10 年:在户籍地领取

这就是多地参保,领取养老金的规则了。

2、去世了,养老金怎么办?

有朋友想着,老的时候养老金能一直领,那要是提前去世了,剩下的养老金还没领可怎么办呢?

其实像这种情况,家属也可以领一些补偿,我把这些补偿,整理成了下表:

PS:2019 年北京市最低工资为 2200 元/月

职工养老一般交的会比居民养老多,所以补偿的情况,也要比居民养老更好一些。

六、解决养老问题怎么办? 正如上面分析的,如果想要解决退休以后的养老问题,仅仅依靠国家的养老保险是完全不够的。

那么很多人会想,那我买一份商业养老保险,岂不是就能轻松解决养老的问题?

当然没有那么容易!养老的本质是财务规划的问题,幻想通过单一方法就能一劳永逸地解决问题,我觉得是不理性的。

养老这么重要的事情,不要幻想依赖别人来解决问题,没人有义务为我们负责。

每个人的收入有高有低,对退休生活的期望也是不同的,深蓝君提醒你做好如下几点:

合理算计:要知道自己老年想拥有什么样的退休生活,估算一下大致的生活费和医疗费用,还要预留出一定的休闲娱乐费用支出,要知道自己大概的费用支出是多少。

投资组合:理财目标是通过投资组合来实现的,例如国家养老险、商业养老险、房租收入、银行利息、股票债券等。还要区分哪些是保证收益,哪些是不保证的,和对应的风险情况。

考虑通货膨胀:目前实际上国内的通胀保持在 5%-6% 左右,所以就算已经有了一定的现金积蓄,也要考虑通货膨胀的影响,现在看起来够用,是否 20 年之后还够。

关于养老财务规划的问题,深蓝君在深蓝保官网《关于养老和通货膨胀,大多数人忽略了这一点》一文中,已经写得很详细了,推荐阅读。

七、写在最后 老实说,虽然养老金的福利是不错的,但我仍然认为只靠国家养老是远不够的。人的寿命越来越长,很多老年人迫于生计不得不继续工作,深蓝君在日本旅游时就看到过很多白发苍苍仍在工作的老年人。

无论是商业保险,还是养老保险,都是解决我们问题的工具而已,不能厚此薄彼,并没有好坏之分。

在官网文章《交社保养老VS买商业养老保险,哪个更划算?》中,我也详细测评过商业养老险,可以参考阅读。

个人养老金三大优势

从2022年11月4日开始,我国的个人养老金正式启动,大家通过国家社会保险公共服务平台、全国人力资源和社会保障政务服务平台、电子社保卡、掌上12333App等全国统一线上服务入口或者商业银行渠道,就可以在信息平台开立个人养老金账户。

??????在建立个人养老金账户之后,需要选择一家符合规定的商业银行开立或者指定本人唯一的个人养老金资金账户。

??????在养老金正式实施之后引起了很多人的关注,但很多人对这个新鲜事物并不是很理解,所以到底要不要购买个人养老金,很多人仍然在犹豫当中。

??????那个人养老金到底是什么?有哪些优势?适合哪些人购买呢?针对这个问题我们再来给大家简单说一下。

一、什么是个人养老金?

??????虽然个人养老金很火,但是很多人对个人养老金的概念以及运行逻辑都并不是太清楚。

??????个人养老金也可以称为第三养老支柱,在欧美一些国家,个人养老金是非常普遍的,只不过我国个人养老金发展相对比较滞后,个人养老金占整体养老市场的比重很小,目前我国的养老金主要以职工养老保险以企业年金为主。

??????但是随着我国老龄化不断加剧,退休老人越来越多,再加上人口出生率不断下降,未来我国的职工养老保险会面临很大的压力,说不定未来养老金的增长空间会有限。

??????所以这时候推出个人养老金非常有必要,这不仅可以有效缓解基础养老金的压力,同时也可以提升个人养老保障。

??????相比于职工养老保险或者企业年金而言,个人养老金就很灵活,大家在开立个人养老金账户之后,就可以自己选择是否参与以及交多少钱。

??????但是在这里要特别强调一点,个人养老金跟个人理财产品或者个人储蓄是完全不一样的,个人养老金是实行封闭式管理。

??????正常情况下,只有参加人达到领取基本养老金年龄(目前男的60周岁,女的55周岁或者50周岁),或者完全丧失劳动能力、出国(境)定居、以及符合国家规定的其他情形,才可以领取个人养老金。

??????这意味着在购买个人养老金之后,在退休之前没有出现特殊情况,这个钱会一直在账户当中,大家是没法支取出来的,但这个账户当中的钱会一直不断滚存。

??????还有一点是个人养老金缴费是有上限限制的,目前国家的规定是参加人每年缴纳个人养老金额度不得超过万。

二、个人养老金有哪些优势?

??????我国个人养老金刚刚启动,至于个人养老金的优势还没有体现出来,但从国家发布的相关文件来看,个人养老金还是有很多优势的。

??????1、灵活性高。

??????个人养老金相对比较灵活,它并不是强制养老保险,大家有钱就可以交,没钱就可以不用交。

??????或者交了一段时间之后突然收入紧张没有钱了那也可以暂停,等以后有钱了再继续交。

??????2、安全稳定。

??????个人养老金账户以个人管理为主,大家在建立个人养老金账户之后,可以在个人养老金资金池当中选择一些符合条件的理财产品。

??????这个平台当中的理财产品都是经过严格把关审核才纳入当中的,所以这些理财产品相对比较安全。

??????从目前的实际情况来看,个人养老金可以购买信息平台上的理财产品,储蓄存款,商业养老保险和公募基金等等。

??????从整体来说这些理财产品是比较安全的,而且相对比较稳定,但收益估计不会太高,主要是侧重长期保值增值。

??????3、具有强制储蓄,让资金真正为养老服务。

??????现在很多人也有可能是自己通过购买存款或者理财产品留作养老,但这种方式缺乏持续性和稳定性,一旦某一天资金紧张了,这些钱随时有可能被拿出来花,所以真正到退休的时候,其实个人账户上就没多少钱了。

??????而个人养老金实行的是封闭式管理,没有出现一些特殊情况,这个钱是不能随意取出来的,而是一直躺在里面,直到大家退休为止。

??????所以个人养老金具有一种强制性储蓄的功能,可以确保大家投进去的钱真正的能够用来养老。

??????4、积少成多,实现增值保值。

??????目前我国个人养老金缴费上限是万,假如一个人在年轻的时候,每年都坚持缴纳万,按照综合年化收益率4%计算。

??????20年之后本息将会达到36万左右,30年之后大概达到67万左右,这将可以进一步保障大家的养老生活。

??????5、可以抵税。

??????为了配合个人养老金的实施,我国也推出了不少优惠政策,比如从2022年1月1日起,对个人养老金实施递延纳税优惠政策;另外个人养老金可以享受税前扣除优惠。

??????这意味着如果大家个人收入水平比较高,在参加个人养老金之后可以少缴个人所得税。

三、哪些人适合购买个人养老金?

??????目前我国没有规定哪些人可以买个人养老金,哪些人不能买,至于要不要买完全由大家说了算。

??????但从实际情况来看,我觉得有几类人是比较适合购买个人养老金的。

??????1、收入相对比较高的人。

??????个人养老金作为第三支柱养老金,它是基础养老金的一种补充,但个人养老金并不是强制性的,而是一种补充养老,可以进一步保障大家的养老水平。

??????如果大家收入比较高,可以尝试着参加,目前我国养老金缴费上限是万,但也可以每年交1200块钱,所以我觉得对那些收入达到5000块钱以上的人,都可以尝试去参加一下,收入高可以多交一些,收入少就相对少交一些。

??????2、灵活就业人员。

??????现在灵活就业人员大多都是以个人身份参加灵活就业人员养老保险,而个人养老金跟灵活就业人员所缴纳的职工养老保险大同小异,所以大家可以选择其中一个缴费。

??????3、对流动性要求不高的人。

??????个人养老金实行封闭式管理,一旦参加之后是不能随便把钱取出来的,如果大家对流动性要求不高,那可以尝试着去参加,如果大家对流动性要求比较高,那还是等一等吧。

??????4、毅力不够坚定的人。

??????现在有一些人也是自己攒钱养老,但是有些人毅力不够坚定,有时候就会把养老的钱拿出来花,对这些毅力不强的人,我建议大家可以参加个人养老金,这样养老的钱就不会随意动用,而是真正用于养老。

??????总之,是否参加个人养老金,没有一个固定的标准,大家可以根据自己的实际情况去参加,而且个人养老金非常灵活,大家可以多交也可以少交,也可以在某一个阶段交,某一个阶段停止交,这是非常灵活的。